Hipoteca inversa recibe aprobación del Congreso

En junio del 2017, la Comisión de Justicia del Congreso aprobó la creación de la figura de la hipoteca inversa, que acaba de recibir «luz verde» de la Comisión Permanente con 17 votos a favor de este proyecto de ley presentado por Fuerza Popular.

De tal modo que esta iniciativa crea una nueva alternativa a las personas adultas mayores; quienes sean dueñas de su vivienda y necesiten obtener ingresos mensuales adicionales para subsistir.

¿Qué es la hipoteca inversa?

Se trata de un producto financiero destinado a convertir en renta mensual el valor de una vivienda y cuya idea del proyecto es que los adultos mayores acudan a una entidad financiera a solicitar un crédito, que les sería desembolsado mensualmente hasta su fallecimiento. El monto se determinaría según el valor de mercado del inmueble.

A cambio, cuando el adulto mayor fenece la entidad financiera se hace dueño de la vivienda, pero los herederos tienen la opción de pagar la hipoteca inversa para mantener el inmueble.

Si los herederos optan por no pagar dicha deuda, el acreedor vende la vivienda y, de ese dinero, cobra la deuda que haya generado la hipoteca inversa. Si el monto de la venta es mayor que lo adeudado, entonces la diferencia va a manos de los herederos.

Sin embargo, si no alcanzara para cubrir la deuda, entonces la entidad financiera podría cobrarse de otros bienes que formen la herencia legada por el adulto mayor que tomó este producto. En la práctica es como un préstamo que será de mucha utilidad para las personas mayores, que no tienen como avalar u obtener un crédito, entonces pondrán su casa como garantía.

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La propuesta legislativa aclara que el banco que concede la hipoteca inversa no podrá exigir la devolución de la suma que constituya la deuda acumulada, mientras no fallezca su titular o el último de los beneficiarios de este sistema de crédito, de acuerdo a lo que se haya establecido en el contrato.

En concreto, mientras el titular o titulares de la casa no fallezcan, seguirá siendo beneficiario de la hipoteca inversa, asegurando así la finalidad de esta figura jurídica, la cual consiste en brindar un flujo de dinero al titular.

Lo que advierte el BCR

Al respecto, el Banco Central de Reserva (BCR) advirtió de ciertas carencias para que funcione de manera adecuada. En primer lugar, la autoridad monetaria indicó que se requiere un reglamento específico para regular este nuevo producto. Esto estaría a cargo del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

La experiencia internacional de países donde existe la hipoteca inversa muestra que hay dos factores clave para que tenga éxito. El primero es brindar adecuado asesoramiento a quienes contraten este producto; mientras el segundo es fomentar la información de que es seguro, accesible y flexible.

Además, la entidad consideró recomendable que el proyecto incluya la posibilidad de contratar un seguro que permita al titular recibir la renta vitalicia luego de que se haya desembolsado el monto pactado.

En tanto, sobre la valorización del inmueble que se ofrece como garantía, el banco central sugiere que se exija la tasación de al menos dos entes especializados; uno de las cuales debe ser la entidad financiera que será acreedora.